人身寿险拒赔诉讼案例分享——2

用真实的保险理赔诉讼案例，为你揭秘保险购买时会遭遇到的各种套路。用法庭审理告诉你如何反套路

问大家一个问题。如果一个代理人说他老婆工作的保险公司有一款寿险产品不错，然后这个人就给代理人200块作为保费用以购买该寿险产品，但是结果，保险公司没收到这笔钱，更不会出保单出来。只有收款的人给了一个收款收据。两个月以后被保险人身故了，这个时候投保人没有保单，还能要到这笔寿险理赔金吗？

今天要分享的就是这么一个案例。

在案情简介之前，人物关系先介绍下，不然看着容易分不清楚。原告/投保人：冉苏丽被保险人：余红安投保人与被保险人关系：夫妻关系被告1：张金禄是人保财险公司的保险代理人，在酉阳县苍岭镇从事保险代理业务已有18年.有自己的门市。被告2：中国人保财险

另外还有一个名字解释，

表见代理：基于被代理人的过失或被代理人与无权代理人之间存在特殊关系，使相对人有理由相信无权代理人享有代理权而与之为民事法律行为，代理行为的后果由被代理人承担的一种特殊的无权代理。

大概翻译下就是保险销售人员的保单出了保险事故，这个事故，保险公司觉得自己委屈不应该赔，就说那个销售人员的行为不能代表本公司。那么这个销售人员就构成表见代理，构成表见代理的人需要负民事责任。

案情简介：

2013年1月15日，张金禄向冉苏丽口头推销人身意外伤害保险产品，宣传内容为该保险产品的保险费200元，保险期限一年，保险金额15万元.没有提供任何说明资料和其他说明.

冉苏丽当即向张金禄支付了保险费200元。张金禄则向冉苏丽出具了收据一张。该收据载明：交款人为“余红安”，收款人为“张金禄”，收款事由为“人身意外伤害保险”，金额为“人民币200元”。

此后两个多月，张金禄没有催冉苏丽赶紧提交材料把保单制作出来。 冉苏丽也没有主动提交资料. （冉苏丽家庭有过多份保单购买经验！） 所以财险公司并没有向冉苏丽提供保险单

2013年3月25日，余红安在矿工工地意外事故死亡。

冉苏丽向人保财险申请理赔，财险以保险合同不成立为由，未予受理

2013年5月20日诉讼至法院

一审法院：冉苏丽为余红安购买的保险产品系人身保险，此人身保险合同因财险公司未作出承诺而未成立，未生效，故驳回了冉苏丽及其子女的诉讼请求

另外一审法院还查明：张金禄向冉苏丽推销的保险产品系全家福D卡人身意外伤害保险，是寿险公司的产品而非财险公司的产品.换句话说，张金禄在财产险公司却卖给其他人寿险公司的产品。正儿八经的挂羊头卖狗肉.

一审驳回冉苏丽所有请求

接下来到二审法院

二审认为：张金禄、冉苏丽订立本案保险合同过程中均有过错，各自承担各自责任. 本案是缔约过失损害赔偿，赔偿的是信赖利益损失.

信赖利益损失是当事人相信法律行为有效成立，因某种事实发生，该法律行为不成立或无效而产生的损失，包括直接损失和间接损失

随后进行了一次再审程序。

对此法院认为 冉苏丽起诉的是缔约过失责任纠纷导致的损害赔偿而不是寿险理赔赔偿。

对于缔约过失责任纠纷导致的损害赔偿适用合同法第四十二条

法院结合当事人的诉辩意见及理由，进行评议

1关于导致案涉保险合同未成立的责任划分问题。现有生效判决确认案涉保险合同并未成立.张金禄作为有18年保险代理经验的从业人员，业务熟悉程度绝对高于冉苏丽.但张金禄并未提供相应证据证明其履行了该告知义务。张金禄还隐瞒了与订立合同有关的重要事实，并未告知冉苏丽投保的产品所属哪一家保险公司.在收到保费的两个多月里，既未通知冉苏丽提供资料，又未退还保险费。张金禄的上述行为违背诚实信用原则，对于案涉保险合同的未成立存在主要过错

2关于冉苏丽的信赖利益损失问题.本案中，双方当事人一致确认投保的险种为全家福D卡，故，在确认投保金额时应当以该险种的具体条款为依据. 故，冉苏丽的信赖利益损失以3万元为限。根据前述责任比例，张金禄应当赔偿冉苏丽信赖利益损失24000元。

3张金禄的行为不构成表见代理.张金禄系财险公司的保险代理人，但是其在向冉苏丽出具收据时并未加盖该公司的印章，且未填写该公司的名称，并未以“保险人名义”收取冉苏丽的保险费。因此冉苏丽主张其有理由相信张金禄向其收取保险费的行为代表财险公司的意见缺乏事实依据。更何况，冉苏丽在收取张金禄出具的收据时，对收据上的收款人栏既未填写名称，亦未加盖具体印章的情况未提出异议，属于未尽基本注意义务

终审判决为 由张金禄赔偿冉苏丽损失24000元，此款限于判决生效后10日内付清；驳回冉苏丽其他诉讼请求。

以前对于收据 可都要长点心了.