如何选择年金保险

随着我国社会老龄化程度的提高，据统计，我国现有老龄人口超过1.6亿，且每年以近800万的速度增加，预测到2050年，中国老龄人口将达到总人口的三分之一。加之普遍的“四二一”家庭架构，使传统的家庭养老模式受到挑战，“未富先老”的问题越发突出。养老保险成为实现老有所养的保障。

目前，我国居民养老保险主要分为社会保险和商业保险两种。世界银行建议如果退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到 70%以上，而现实情况来看，在投资风险和通货膨胀的羁绊下，居民社会养老保障越来越难以独当一面，我国基本养老保险的替代率不断下降。目前大约只有 40%左右， 到2030年基本养老保险替代率预计只有22%。远远不能满足退休群体的养老需求。因此，提前为自己规划一份商业养老保障计划就变得至关重要。用来保障投保人的退休老年生活质量的年金保险也受到了市场普遍关注。

那么面对市面上各种热销的年金保险产品我们该如何选择呢?我认为主要看一下两个方面。

一、公司的选择

保险公司分为中资保险公司和合资保险公司。近年来，合资保险公司保费增长迅猛。成为越来越多消费者的选择。主要有以下几个原因：

1、能拓展海外业务的国际保险公司大多都是拥有强大财力做后盾的，其业绩与经营也相当成功的大企业，这些企业必定也享有响当当的名气吸引投资者。

2、由于外资保险公司的业务范围是全世界，他们可以整合全球的资源来提供那更加方便、高效，多元化的服务，能满足各类投资者需求的产品。

3、外资保险公司有先进的科学技术和管理技术和有更新颖的产品和服务吸引投资者。

与现有的国内金融企业组成的合资公司能够产生规模经济，取长补短，能够提供比国内保险公司更加优质的产品和服务。

在各个合资保险公司的比较中。 《财富》世界500强排行榜一直是衡量全球大型公司的最著名、最权威的榜单，它将营业收入作为企业排名的主要依据，因为营业收入是衡量增长和成功最可靠、最有力的证明。2016年入选《财富》世界500强的合资保险公司有10家，前5名为工银安盛、中德安联、中意人寿、中美联泰大都会、信诚人寿。

除了营业收入，偿付能力也是衡量保险公司实力的重要指标。偿付能力是保险公司偿还债务的能力。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。综合偿付能力充足率是保险公司实际资本与最低资本的比率。它代表了一家保险公司的财力和履行赔付责任的能力。该比率越高，则保险公司的履约能力越强。在下图的2017年第四季度寿险公司偿付能力排行中，合资保险公司综合偿付能力充足率前5名分别为复星保德信、友邦、中美联泰大都会、德华安顾和汇丰人寿。

结合合资保险企业营业收入和偿付能力这两个指标的排名，可以发现只有中美联泰大都会在两个指标中都排名前5。它的营业收入排名第4。偿付能力排名第3。

二、产品的选择

既然中美大都会保险的公司实力雄厚，那它的年金保险产品如何呢?接下来我来介绍由大都会推出的一款年金保险“都会长青”。“都会长青”具有以下几大优势：

1、年金确定返还

自第五个保单周年日起，即可年年领取年金。年金领取金额确定，并约定在合同中，不受市场环境及经济形势影响，让您安心、放心。

年年增额领取每年的年金领取金额在上一年度的基础之上增长10%的基本保额，年年递增，直至保险合同期满。

满期高额返还平安生存至保险期限，即可领取高额满期金，领取金额是基本保额的35倍，可用作孩子的高等教育资金或自己的补充养老资金。

资产配置灵活交费期间短至3年，保障期间有10年和15年两种，可供您灵活根据近期的财务目标进行合理规划，也更适合您实现多样化。

安享增值服务您和您的家人还可享受专属健康管理服务，服务内容涵盖电话医生、专家或特需门诊预约及陪诊服务。

投保流程简单不累计风险保额，无需体检，电话或网上即可投保，简单快捷。